2017年4月 1日這些保險產品因不符合監管將全部停售

 2017年3月30日現貨瀝青網訊：去年9月下發《中國保監會關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》(下稱“76號文件”)，保監會要求不符合監管的產品在2017年4月 1日前全部停售。記者發現，不少保險經紀將產品“停售”說成是產品“升級”，同時在“生命表更換后產品更新”的促銷搶購說辭下，將產品包裝成性價比高的產品，引導客戶打時間差進行搶購。

   “4月1日前搶到了‘利贏’，就是搶到了財富，搶不到相當于錯過了2003年的樓市與2007年的牛市!”“生命表更換后，同樣保額產品，每個月多了幾百塊保費，幾十年算下來多交了好幾萬塊錢呢，還是趕快投保劃算啊!”這是近期非常常見的以“4月1日停售”或“生命表更換產品大幅漲價”等為口號的保險營銷。

　　所以，究竟76號文件所說的“產品停售”與“第三代生命表”的使用，會不會導致后續產品的價格大漲?作為消費者，是要及時搶購，還是等待后續新產品?

　　業內人士：價格波動不大

　　“我們平臺此次停售的產品有28款，其中重疾類健康險占50%，而壽險、意外險、年金保險與投連險也不少。” 慧擇網壽險事業中心副總經理謝淑貞對記者表示，本次停售有保額保費比例、預定利率與存續期變動等多方面因素，但對價格影響甚小，消費者不必對此過于較真。

　　謝淑貞解釋，對產品價格造成影響的，主要是76號文件里對死亡保險金額與累計已繳保費或賬戶價值的比例的調整。這一比例此前為固定的120%，但76號文件規定，到達年齡(原始投保年齡+保單年度數-1)在18-40周歲區間的，該比例不低于160%，41-60周歲的比例不低于140%。

　　比如，一位30歲的消費者投保了10年期的定期壽險，則其到期年齡為39周歲，則其死亡保障金額由此前繳納保費的1.2倍提升到1.6倍。這明顯增加了消費者的保障權益，不過相應地，保費也會有所提高。

　　“這其實是調整杠桿比例，但價格波動基本不大，消費者不必對此過于較真。”謝淑貞對記者表示，在上述規定下，在產品重新設計后，保額會有明顯提高，所以產品價格出現變動也是合理的。

　實為產品退出機制

　　76號文件還對中短存續期產品比例進行限制。其中，1至3年的中短存續期產品的年度保費收入比例，要從2016年的90%以內，到2017年的70%再到2018年的50%以內遞減。

　　“此前不少險企為搶占市場份額，進行‘賠本賺吆喝’產品銷售。中短期限產品的限制，就是為避免出現利差損、償付能力、現金流緊張等重大風險事件。”市場人士指出，這長期來看是有利于險企自身回歸保障的產品之路，但短期內險企很多熱門產品遭受停售，會帶來不小成本壓力。

　　市場人士指出，遭遇監管打壓后，萬能險的保底利率從此前的3.5%下調到3%。但即便這樣，保底收益依然有其優勢。“以后萬能賬戶的實際結算利率要么趨近于實際投資收益，要么等于保底利率。當外部投資環境不見明顯好轉情況下，實際投資收益較差時，保底收益高的優勢就凸顯出來了。“謝淑貞如是說。

　　此外，76號文件還對保單貸款比例進行限制，“保單貸款比例不得高于保單現金價值或賬戶價值的80%”。記者日前查閱多款產品合同發現，目前仍有保單貸款比例高于80%。如某險企分紅型產品“利贏年年年金保險B款”，其條款規定保單的“貸款金額不得超過本合同保險單的現金價值扣除各項欠款后余額的 95%”，據了解，這款產品也即將面臨停售。

　　“這其實是一個產品退出機制，不符合現行規定或保障需求的人身保險產品應當主動退出。”工銀安盛人壽相關人士對記者表示，這并不會對產品價格造成明顯變化。倒是會對新產品開發與業務轉型方面造成很大的成本支出。有業內相關人士表示，伴隨著4月1日逼近，各險企也在謀劃著后續新產品的開發和補充。

    雖然當前對新產品具體形態還不得知，但回歸傳統保障將是主流。