如何計算貸款成本？

2017年2月7日現貨瀝青網訊：當你接到一個貸款推銷電話，如何第一時間判斷出，值不值得借，實際利率成本高嗎?其中的公式非常復雜，很難一下子速算出來。但現在借錢的成本，大概用兩種名詞來描述：一種是利率，一種是費率。

　　月利息或者日利息

　　再比如，如果有人說，要按XX%借你錢，那不管他說的還款方式是先本后息、還是先息后本、還是一次性還本付息——

　　你就直接問他，借一天的日利息是多少，然后直接乘以365，就知道年利率了。

　　我用白條、花唄、借唄做個例子，演示一下。

　　這樣講，未免有些干枯，

  月費率or月管理費率

　　比如，如果有人跟你說，要按XX%借你錢，你就直接套用這個公式就好：

　　a*n*24/(n+1)=實際年利率(*這個符號代表乘號)。

　　a代表月費率，n代表借了幾個月。

　場景1、借唄

　　借唄的還款方式，與白條和花唄都不一樣。

　　它每個月要還的錢是固定的，但其中的利息是逐月減少的，而本金逐月增加。

　　在這種還款方式下，你直接用它給出的月利息*12，或者是用日利息*365，就可以算出實際年利率了。

　　越女現在的日利是萬分之五，也就是說，我的借唄的實際年利率是0.05%*365=18.25%。

　　曾經有人給我留言，他的借唄日利息是萬分之一點八

　　那么他的實際年利率就是0.018%*365=6.57%。

　　這么便宜的錢，借出來干什么，都好。

　　場景2、花唄

　　花唄的計息方法，和白條一樣，但它的費率是變化的，如圖：

　　借款期限不一樣，月費率也不一樣，那，實際利率如何算?

　　很簡單，分3期的時候，月費率就是2.5/3，分6期的時候，月費率就是4.5/6....分12期的時候，月費率就是8.8/12。

　　同樣套用a*n*24/(n+1)的公式算一下，借3個月，實際年利率是15%;借6個月，實際年利率是15.4%，借一年，實際年利率是16.2%。

　　花唄的實際年利率，是高于白條的

　　可以看出，，用花唄，不如用白條劃算。

場景3、白條

　　白條借款，是用月費率來計息的。當「費率」這兩個字出現時，它的意思是，你每個月要還的錢是固定的，每個月需要還的手續費也是不變的。

　　不管你借幾個月。

　　a*n*24/(n+1)

　　這種計息方法，算實際利率時，有一個簡單的公式：

　　舉幾個栗子：

　　月費率0.5%，借3個月的話，實際年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%;

　　借12個月的話，實際年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%;

　　借24個月的話，實際年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%;

　　可以看出，用「費率」來計息時，實際借錢的成本，跟借款期限有很大關系。

　　同一費率下，你借錢的時間越長，實際利率越高。

　　信用卡消費分期、現金分期利率，都可以這樣算。

　　當然，實際應用中，還會出現很多變異品種...我們在學習，而對手也在一直進化。　實在是敵軍太狡猾...