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                      如何計算貸款成本?

                    文/徐晉  2017年02月07日 15:39 來源:現貨瀝青網 www.alcoholics-info.com

                    2017年2月7日現貨瀝青網訊:當你接到一個貸款推銷電話,如何第一時間判斷出,值不值得借,實際利率成本高嗎?其中的公式非常復雜,很難一下子速算出來。但現在借錢的成本,大概用兩種名詞來描述:一種是利率,一種是費率。

                    月利息

                      

                      月利息或者日利息

                      再比如,如果有人說,要按XX%借你錢,那不管他說的還款方式是先本后息、還是先息后本、還是一次性還本付息——

                      你就直接問他,借一天的日利息是多少,然后直接乘以365,就知道年利率了。

                      我用白條、花唄、借唄做個例子,演示一下。

                      這樣講,未免有些干枯,

                      月費率or月管理費率

                      比如,如果有人跟你說,要按XX%借你錢,你就直接套用這個公式就好:

                      a*n*24/(n+1)=實際年利率(*這個符號代表乘號)。

                     

                      a代表月費率,n代表借了幾個月。

                     場景1、借唄

                      借唄的還款方式,與白條和花唄都不一樣。

                      它每個月要還的錢是固定的,但其中的利息是逐月減少的,而本金逐月增加。

                      在這種還款方式下,你直接用它給出的月利息*12,或者是用日利息*365,就可以算出實際年利率了。

                      越女現在的日利是萬分之五,也就是說,我的借唄的實際年利率是0.05%*365=18.25%。

                      曾經有人給我留言,他的借唄日利息是萬分之一點八

                      那么他的實際年利率就是0.018%*365=6.57%。

                     

                      這么便宜的錢,借出來干什么,都好。

                     

                    月費率

                      場景2、花唄

                      花唄的計息方法,和白條一樣,但它的費率是變化的,如圖:

                      借款期限不一樣,月費率也不一樣,那,實際利率如何算?

                      很簡單,分3期的時候,月費率就是2.5/3,分6期的時候,月費率就是4.5/6....分12期的時候,月費率就是8.8/12。

                      同樣套用a*n*24/(n+1)的公式算一下,借3個月,實際年利率是15%;借6個月,實際年利率是15.4%,借一年,實際年利率是16.2%。

                      花唄的實際年利率,是高于白條的

                      可以看出,,用花唄,不如用白條劃算。

                     

                     

                    場景3、白條

                      白條借款,是用月費率來計息的。當「費率」這兩個字出現時,它的意思是,你每個月要還的錢是固定的,每個月需要還的手續費也是不變的。

                      不管你借幾個月。

                      a*n*24/(n+1)

                      這種計息方法,算實際利率時,有一個簡單的公式:

                      舉幾個栗子:

                      月費率0.5%,借3個月的話,實際年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%;

                      借12個月的話,實際年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%;

                      借24個月的話,實際年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%;

                      可以看出,用「費率」來計息時,實際借錢的成本,跟借款期限有很大關系。

                      同一費率下,你借錢的時間越長,實際利率越高。

                     

                      信用卡消費分期、現金分期利率,都可以這樣算。

                      當然,實際應用中,還會出現很多變異品種...我們在學習,而對手也在一直進化。 實在是敵軍太狡猾...

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